固定金利と変動金利、どちらが正解？

こんにちは！リンクジャパンです。

 

住宅ローンを考え始めると、多くの人が最初にぶつかるのがこの質問です。

 

「固定金利と変動金利、どちらが得？」

 

銀行や不動産会社でも、よく聞かれる質問です。

 

ただ実は、この質問には「正解」がありません。

 

なぜなら、固定金利と変動金利は「どちらが得か」で選ぶものではないからです。

 

💡固定金利と変動金利の違い

まずは違いを簡単に整理してみましょう。

 

【固定金利】
・借入時に金利が決まり、返済終了まで変わらない
・返済額がずっと一定
・安心感があるが、金利はやや高め

 

【変動金利】
・市場金利に応じて金利が変わる
・一般的に固定より低い金利からスタート
・将来の金利上昇リスクがある

 

💡なぜ変動金利を選ぶ人が多いのか

簡単な違いだけを見ると、「今は変動金利が低いから、変動の方が良さそう」と感じるかもしれません。

 

実際、日本では多くの人が変動金利を選んでいます。

 

その背景には、長く続いた低金利の影響があり、「金利は大きく上がらない」という考えが広がっていたためです。

 

💡大切なのは「金利予想」ではありません

ただ、ここで大切なのは、金利の予想を当てることではありません。

 

実は、金融機関でも金利を正確に予測するのは難しいと言われています。

 

それよりも重要なのは、「自分がどのリスクを受け入れられるか」、という視点です。

 

例えば、次のような視点で考えることができます。

 

＜変動金利を選ぶ考え方の一例＞

・家計に余裕がある
金利が上がり、返済額が増えても無理なく対応できる

 

・繰り上げ返済の準備がある
金利上昇時に元金を減らせる貯蓄がある

 

・返済期間が比較的短い
10〜15年程度で完済予定の場合、影響を受ける期間が短い

 

＜固定金利を選ぶ考え方の一例＞

・将来の支出が読みにくい
教育費や介護など、これから支出が増える可能性がある

 

・返済額を一定にしておきたい
金利の変動に左右されず、家計を安定させたい

 

・返済期間が長い
長期間にわたり、住居費を一定にしておきたい

 

💡住宅ローンは「リスクの選び方」

つまり、固定金利と変動金利は金利予想ではなく、家計のリスク管理で選ぶものなのです。

 

住宅ローンは、30年以上続くこともある長い契約です。

 

だからこそ、

 

「周りがそうしているから」
「営業担当にすすめられたから」

 

ではなく、

 

自分の家計に合った選択をすることが大切です。

 

 

次回は、「銀行は住宅ローン審査で何を見ているのか？」というテーマでお届けします。